金融研究

浅议如何做好 “白名单”批量授信
发布日期:2019-09-19
2018年,省农信联社推出纯线上小额信用贷款“浙里贷”,依托浙江农信丰收信用体系,接入人行征信、信用中国、信用浙江等最具公信力的信用数据,形成“丰收信用体系”,并设置了“白名单”自动筛选功能,运用大数据风控技术开发线上批量授信小额贷款业务。
同年6月,我行试点开展浙里贷“白名单”批量授信线上小额贷款业务。至2019年4月末,已维护“白名单”客户4.27万户,客户通过 “丰收互联”平台完成贷款合同签订22272户,月末有余额贷款12253户、20.22亿元。
“白名单”线上贷款完整的授信发放流程包括以下几个环节,依次为:支行客户经理整理白名单并通过调查确认客户授信金额;支行信贷小组审批白名单预授信贷款;支行专人统一上报白名单预授信清单至总行个私业务部部;总行个私业务部统一导入线上系统完成客户贷款预授信白名单维护;客户自行到 “丰收互联”APP进行贷款合同生成,完成放款。整个流程中进行风控的节点目前有两个:一个是支行调查审批环节,另一个是线上客户生成贷款合同环节。前一个环节主要由人工控制,支行客户经理和审批人员须进行调查,判断客户征信情况、是否我行黑/灰名单客户、最终确定客户预授信的贷款额度等,这个环节由支行控制信贷风险。第二个环节在线上生成贷款合同时,系统将重新验证客户征信等情况。两个风控环节都位于贷前,基本有效控制了贷前风险。
但基于模式上的不同,线上贷款与传统线下贷款的区别在于:线上贷款简化了放款的流程,客户不需要面签环节,但是这个环节的缺失可能会引来欺诈和借冒名风险。那么,总行管理部门在进行白名单贷款管理时,如何查漏补缺,做好风险防控工作?实施对线上白名单贷款的贷前、贷中、贷后全方位风险管控,有利于业务的良性发展。
进一步加强贷前风险管控目前,支行每天新上报的白名单客户较多,很多都为批量授信形式,支行的审批是否严格较难把控,总行管理部门在整个白名单批量授信流程中只负责了数据的中转,并未参与相关的审批和信息核验工作,可能会存在一定的风险。总行管理部门应在支行上报白名单客户后,新增一个风控环节,在这个环节设置多个贷前风控模型,一方面对支行上报的批量白名单客户进行信息核对,包括姓名、证件、是否本支行信贷客户(防止多头授信)、年龄(剔除过大不合适放信用贷款)、本人关系人是否有信用授信、本次授信有效期等常规性信息核对。另一方面在预授信额度的管理上,也可通过本人代发工资(属我行代发)、公积金(惠民征信数据)、住所地、月代扣水电费金额等其他中间业务数据来反推“预授信额度”的合理性。最后,在总行增加一级贷前风控环节,有利于客户经理、支行加强客户预授信工作的管理,提高审批质效。
进一步加强贷中风险管理。总行管理部门可以通过建立风控模型,进行贷中预警,辅助支行发现问题贷款。设计风险预警模型时可以从以下几方面考虑:如监控客户贷后本金是否流向同一人,每月还款/还息的资金流回是否来源于同一人,不同客户线上(丰收互联APP)签订合同/放款操作手机是否为同一台(判断手机序列号),贷款资金流向是否异常(股市、房市等)以及是否有行内员工手机替客户网银操作等。
进一步加强贷后风险管理。按贷后检查规则,由系统自动发起每半年至一年查询一次客户征信情况,尽早发现客户风险,减少资金损失。同时线上白名单贷款业务作为一项创新型业务,不仅需要制定详细的管理细则,同时也需要做好流程的风险评估。(通讯员 范里)
XML 地图 | Sitemap 地图